10 idee sbagliate su Modern Banking

Anche se il sistema bancario è estremamente importante sia per le nostre finanze personali che per l'economia in generale, la maggior parte delle persone ha ancora una comprensione limitata di come funzioni effettivamente. Questo è in realtà abbastanza inevitabile: il sistema bancario moderno è così complicato che persino molti banchieri non lo comprendono appieno. Ma è almeno possibile chiarire alcuni fraintendimenti diffusi.

10 banche assiste i depositi dei clienti

La maggior parte della gente pensa che l'attività bancaria funzioni da un'idea semplice: una banca raccoglie depositi dai clienti, promettendo loro interesse come incentivo a mantenere i loro depositi presso la banca, e poi li presta a un tasso di interesse più elevato per realizzare un profitto. Sfortunatamente, le banche non hanno funzionato in quel modo per secoli.

In realtà, le banche prestano denaro dagli stessi prestiti che rilasciano ai clienti. Ogni banca ha un bilancio che elenca le attività (il denaro è dovuto alla banca) e le passività (i soldi che la banca deve). Quando una banca effettua un prestito a un cliente, accredita l'importo di tale prestito come "attività" sul suo bilancio, che a sua volta può essere trasferito su un conto in un'altra banca come passività. Quindi, anche se non viene creato nuovo denaro fisico, è stato comunque creato un nuovo deposito, e quindi sono stati aggiunti nuovi soldi al sistema bancario.

Tutte le banche hanno restrizioni sulla quantità di nuovi depositi che possono creare attraverso l'emissione di prestiti. Questi sono noti come "requisiti di riserva" e variano in base alle dimensioni del bilancio della banca. Le banche centrali (come la Federal Reserve americana) possono aumentare o ridurre i requisiti di riserva in base alle attuali condizioni economiche.

Tuttavia, entro i suoi requisiti di riserva, una banca può prestare direttamente da qualsiasi nuovo deposito. Ad esempio, se il rapporto di riserva applicabile per la banca è del 10% e il nuovo deposito della banca è $ 1.000, la banca può ora prestare altri $ 909, che possono essere depositati presso un'altra banca, creando un nuovo deposito, che può essere utilizzato prestare altri $ 819 dollari, e così via. Questo è noto come "moltiplicatore di denaro" e rende l'offerta di moneta totale effettivamente illimitata (poiché l'ammontare di denaro è liberamente basato sull'attività economica in quel momento). Ciò ha sia effetti positivi che negativi, i cui particolari continuano ad essere oggetto di accesi dibattiti.

9 Le banche centrali decidono i tassi di interesse

Poiché i media spesso si riferiscono al governo che alza o abbassa i tassi di interesse, è facile presumere che le banche centrali abbiano il controllo totale su di esse. Ma questo non è vero. I tassi di interesse sono semplicemente il prezzo del denaro e, come tutti i prezzi, sono in definitiva determinati dal libero mercato, anche a livello internazionale.

Ciò che le banche centrali possono fare è impostare il tasso di interesse minimo a cui un istituto bancario può generare prestiti. Le banche sotto il sistema non sono obbligate a concedere prestiti a questo tasso minimo e spesso non lo fanno. Questo è esattamente ciò che è accaduto nella "stretta creditizia" del 2008 quando, in termini fondamentali, le principali banche erano talmente nervose nei loro bilanci che si rifiutavano di generare nuovi prestiti, anche se la Federal Reserve abbassava l'aliquota minima a breve allo zero vicino . Ciò ha portato a una carenza di credito disponibile in tutto il mondo, danneggiando gravemente l'attività economica. La banca centrale fisserà anche obiettivi per il tasso generale di interesse e cercherà di soddisfarli nel tempo, ad esempio adeguando i tassi di interesse sul denaro che presta alle banche commerciali.

Anche a livello internazionale, le banche centrali hanno un controllo molto meno sui tassi di interesse di quanto molti pensano. I paesi spesso cercano di raccogliere denaro attraverso la vendita di titoli di stato, il cui tasso d'interesse è fissato dalla banca centrale. Troppo basso di un tasso e nessuno vuole comprare le obbligazioni. Quindi dire che le banche centrali "controllano" i tassi di interesse è come dire che Walmart controlla il prezzo del pane nei suoi negozi - nessuno comprerebbe il pane se costa $ 100 a pagnotta. Quando si tratta di tassi di interesse, una banca centrale deve adeguarsi alle richieste del mercato, sia a livello nazionale che internazionale.

8 Le banche centrali controllano l'economia

Se ascolti Alex Jones o vari altri media paranoici, potresti avere l'impressione che le banche centrali utilizzino i tassi di interesse come "arma" per controllare la società. Tuttavia, se osservi l'argomento in profondità, ti rendi conto che i "maestri manipolatori" all'interno delle banche centrali sono in realtà piuttosto suscettibili alla manipolazione. Certo, se vivessimo in un mondo semplice, un banchiere centrale potrebbe svegliarsi al mattino e giocherellare con i tassi di interesse come meglio crede. Tuttavia, non viviamo in un mondo semplice.

Lo scandalo Libor fa luce su come le banche centrali determinano i tassi di interesse nel mondo reale. Il Libor, o London Interbank Offered Rate, è il tasso di interesse di riferimento che la maggior parte delle principali istituzioni finanziarie utilizza come linea guida per determinare i propri tassi, compresa la maggior parte delle banche centrali. Fondamentalmente, le banche membri della Libor presentano stime del tasso al quale possono prendere in prestito denaro. La media di queste stime viene utilizzata per impostare il Libor. Durante lo scandalo Libor, molte grandi banche sono state scoperte a manipolare i dati che hanno presentato al fine di ottenere tassi di interesse più favorevoli per se stessi. Poiché il tasso di Libor è stato manomesso, così è stato stabilito qualsiasi tasso in conformità con esso. Di conseguenza, varie banche centrali di tutto il mondo hanno dovuto prendere provvedimenti per mitigare i danni causati dallo scandalo.

7 Le banche centrali hanno un'autorità enorme

Uno sguardo alla Federal Reserve Act americana può aiutare a dissipare il mito che le banche centrali sono onnipotenti. È vero che l'Atto conferisce alla banca centrale poteri piuttosto impressionanti, ma è quello che manca all'Atto che è più importante.

Prima di tutto, la Federal Reserve (o qualsiasi altra banca centrale) non ha alcun controllo sulle agenzie di rating del credito come Moody's o Standard and Poor's, che determinano l'affidabilità creditizia di interi paesi e possono devastare qualsiasi economia. In secondo luogo, nessuna banca centrale ha alcun potere sul "Sistema bancario ombra". Ciò include entità come hedge fund e fondi sovrani, che possono agire come una banca, ma non sono soggette alle stesse regole. Inoltre, "megabanks" come Citigroup, HSBC e Goldman Sach operano in tutto il mondo, il che significa che sono soggetti a normative diverse in paesi diversi e possono usarlo a loro vantaggio.

Le istituzioni sopra menzionate controllano migliaia di miliardi di dollari e non sono responsabili nei confronti del pubblico oltre a fornire servizi ai propri clienti. Quindi dire che una banca centrale può "controllare" un'intera economia è una grossolana semplificazione.

6 Le banche centrali sono istituzioni private

Questo è probabilmente il mito più diffuso sulle banche centrali e quello che è il più facile da dissipare. Persone come Alex Jones amano ripetere che le banche centrali sono in realtà istituzioni private a scopo di lucro. Quello che non ti diranno è che la maggior parte di questi profitti viene restituita alle casse del governo. Pertanto, le banche centrali sono in definitiva possedute dal pubblico dei loro rispettivi paesi, così come tutte le istituzioni governative sono in una democrazia.

È vero che il pubblico non può votare direttamente per i funzionari delle banche centrali, ma è vero anche il contrario. Se la Federal Reserve degli Stati Uniti fosse davvero una società privata, allora il suo presidente sarebbe simile a un amministratore delegato. Ma a differenza dell'amministratore delegato di una società privata, non può assumere e licenziare dipendenti, decidere le norme e i regolamenti della sua azienda, dare a chiunque un aumento o addirittura scegliere il proprio personale personale. La questione della supervisione pubblica è valida e non semplice da rispondere, ma qualsiasi buon confronto tra le operazioni di una banca centrale e quelle di una grande società farà la differenza in modo lampante. Poiché una banca centrale opera in modo diverso da una società privata e non tiene conto dei profitti che produce, per definizione non è un'istituzione privata.

Tassi di interesse di controllo da solo

Come accennato in precedenza, le agenzie di rating del credito esercitano la stessa influenza sui tassi di interesse, se non di più, di qualsiasi banca centrale. La parola di una delle tre principali agenzie può letteralmente creare o distruggere un'intera economia. Le loro valutazioni determinano il costo dei prestiti a paesi, stati e province all'interno di quei paesi, singole città, grandi società e persino individui. La prima cosa che fa una banca prima di emettere un prestito è guardare il rating del candidato per determinare se fare un prestito è un'idea sicura. Più basso è il rating di un'agenzia, più costa acquistare un prestito e più è difficile per il mutuatario pagare il debito accumulato. Questa spirale del debito vizioso ha rovinato più di un paese in passato.

E come ogni grande organizzazione con portata mondiale, le agenzie di rating del credito sono soggette sia alla corruzione che a errori di giudizio. A seguito della crisi finanziaria del 2008, sono state fatte chiamate per trovare un'alternativa alle agenzie (che, a differenza delle banche centrali, sono istituzioni veramente private) a causa della folle quantità di potere che detengono senza alcuna responsabilità nei confronti del pubblico. Il tempo dirà se in futuro verranno introdotti importanti cambiamenti, ma questa è certamente una delle aree del sistema finanziario che ha un forte bisogno di una revisione.

4È necessario fornire il numero di previdenza sociale per aprire un account

L'idea che devi fornire il tuo numero di previdenza sociale per acquisire un conto bancario è semplicemente sbagliata, anche se probabilmente la tua banca non te lo dirà. Nella maggior parte dei casi le uniche persone a cui è richiesto il numero sono il tuo datore di lavoro e il tuo governo. Negli Stati Uniti è anche possibile utilizzare un'alternativa nota come numero di identificazione del contribuente, che può essere facilmente ottenuto tramite Internet.

Mentre fornire il tuo numero di previdenza sociale a una compagnia telefonica può aiutarti a evitare quel deposito costoso sul tuo nuovo iPhone, i rischi connessi con la libera distribuzione potrebbero costarti molto di più nel lungo periodo, e le operazioni bancarie non fanno eccezione. Tuttavia, una banca può richiedere il numero di previdenza sociale per determinati tipi di conti, come quelli che offrono un riparo dalle imposte o gestiscono investimenti e fondi comuni di investimento. Questi requisiti variano da stato a stato e account a account, quindi un po 'di ricerca paga.

3Banks hanno un sacco di valuta nelle loro volte

Le banche offrono cassette di sicurezza in cui sono archiviati oggetti di valore e di solito tengono abbastanza soldi a disposizione per coprire un giorno di transazioni. Altrimenti, la rapina in banca non è la pratica lucrosa che era una volta: i giorni in cui milioni di dollari in contanti sono stati depositati nelle banche sono finiti da tempo.

Anche se le banche volessero tenere milioni di dollari nei loro caveau (in realtà non lo fanno), probabilmente non sarebbe possibile. L'offerta di moneta di una nazione può essere suddivisa in poche categorie: valuta fisica, depositi bancari, travellers 'cheque, ecc. Negli Stati Uniti, tutta la valuta fisica è conosciuta come fornitura "M0" e ammonta a circa 1,2 trilioni di dollari. Solo circa un terzo di questo è effettivamente in America, con il resto sparsi per il mondo. Ora, ci sono circa 7000 banche in tutto il paese, per un totale di circa 80.000 filiali. Considerando che gran parte della valuta fisica è detenuta da privati ​​o rivenditori, semplicemente non ci sarebbe abbastanza denaro per ogni banca per mantenere milioni in mano.

Ovviamente, ciò varierà da filiale a filiale, ma la maggior parte delle rapine in banca non è poi così redditizia.Considerando quanti problemi si possono incontrare nel tentare di prelevare una grossa somma in contanti, o addirittura depositarne uno, è chiaro che la maggior parte delle banche preferisce trattare la valuta fisica il meno possibile.

2 Le banche centrali non rispondono a nessun corpo superiore

In primo luogo, come sottolineato sopra, le banche centrali sono responsabili di un'autorità superiore sotto forma di pubblico della loro nazione. Ma anche oltre, la Banca dei Regolamenti Internazionali (BRI) è un'istituzione regolatrice globale che comprende 60 banche centrali membri che tra loro sovrintendono circa il 90 percento dell'economia mondiale. Fondata nel 1930 come risposta alla Grande Depressione, la BRI funge da banca centrale per le sue banche centrali membri, facilitando le transazioni tra loro e fornendo consulenza sulla loro condotta. Tuttavia, a differenza della maggior parte delle banche centrali, la BRI si occupa esclusivamente di istituzioni non private e non influisce in alcun modo direttamente sul settore privato. Inoltre, la BRI serve il mondo (o almeno i suoi paesi membri) fornendo informazioni gratuite su questioni economiche e singole banche a chiunque sia abbastanza curioso da cercarlo.

Gli account 1Offshore sono illegali e difficili da configurare

Non solo il conto offshore è completamente legale, ma è anche sorprendentemente facile da configurare. E no, non sono solo per i ricchi.

Tutto ciò che serve per creare un account con qualsiasi banca offshore è la corretta identificazione (ricorda che un numero di previdenza sociale non è richiesto nella maggior parte dei casi), un passaporto, una lettera di condotta di un contabile o di un ufficiale finanziario e qualche forma di prova di indirizzo. In alcuni casi, non è nemmeno richiesto un deposito iniziale. I trust offshore sono simili alle banche offshore, ma hanno una portata più ampia (si tratta semplicemente di qualsiasi entità legale la cui posizione geografica è al di fuori della giurisdizione del trustee) e forniscono anche una maggiore sicurezza quando si tratta di protezione dei beni. In entrambi i casi, la maggior parte di tali istituti è accessibile via Internet e non è necessario lasciare il paese per aprire un account.

+ Il mondo ha un solo tipo di sistema finanziario

Ancora una volta questa è una grossolana semplificazione. Il sistema bancario islamico esiste da migliaia di anni e gestisce un sistema finanziario coerente con la sharia. Il sistema bancario islamico opera attualmente in modo simile alla maggior parte degli altri sistemi bancari, tranne per il fatto che afferma di operare senza interessi (come molte religioni, l'Islam proibisce l'usura, sebbene questo non significhi necessariamente che tutti gli interessi siano proibiti). In realtà, le affermazioni di operare senza interessi sono anche un mito e il sistema bancario islamico usa quello che è noto come il "trucco da tre contratti" per addebitare interessi sui prestiti senza doverlo chiamare interesse.

I sindacati di credito sono un'altra alternativa alla banca tradizionale. Sebbene le unioni di credito rientrino nella giurisdizione delle banche centrali (sebbene le normative differiscano), esse sono gestite in modo completamente diverso dalle banche tradizionali e sono di proprietà diretta dei rispettivi clienti. Nella maggior parte dei casi, i clienti di un'unione di credito possono persino avere la possibilità di lavorare per l'istituzione attraverso il voto dei rappresentanti interni dei clienti.